Виды платежных систем

Виды платежных систем

1.По организации взаимодействия участников платежные сис­темы делятся на децентрализованные и централизованные.

Децентрализованные платежные системы. В них взаимодействие участников — бан­ков — осуществляется на основе открытия друг у друга прямых корреспондентских счетов (независимо от остальных банков) и проведения расчетов по этим счетам.

Централизованная платежная система предполагает на­личие института, оказывающего посреднические услуги бан­кам по проведению их расчетов друг с другом (расчетного аген­та).

-Двухуровневая платежная система является менее центра­лизованной, ее характерной особенностью является наличие прямых и ассоциированных участников.

-Одноуровневая платежная система характеризуется высшей степенью централизации, в ней все участники являются пря­мыми, и функции расчетного агента выполняет один финансо­вый институт, чаще всего центральный банк.

2.По способу расчетов выделяют системы валовых расчетов (брутто-расчетов) и системы клиринговых расчетов (расчетов на чистой основе или нетто-основе).

Система валовых расчетов представляет собой платеж­ную систему, в которой переводы денежных средств между ее участниками совершаются в полной сумме по каждому плате­жу.

Система клиринговых расчетов основана на зачете взаим­ных требований и обязательств участников.

3.По сфере действия можно выделить локальные, националь­ные и международные платежные системы.

Локальные платежные системы функционирует в отдель­ных регионах, могут организовываться отдельными банками или группой банков и небанковских кредитно-финансовых ор­ганизаций.

Международные платежные системы организуются для проведения расчетов между контрагентами из разных стран.

Национальная платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платеж­ных инструментов, банковских правил и процедур, програм­мно-технических средств, а также межбанковских систем и ме­ханизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обра­щение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Платежная систе­ма страны имеет сложную структуру. Ее можно представить в виде совокупности систем расчетов, каждая их которых обслу­живает определенные виды платежей и обладает некоторой спе­цификой организации.

Выделяют следующие основные системы расчетов. являю­щиеся составными частями национальной платежной системы:

• межбанковских переводов денежных средств;

• расчетов по ценным бумагам;

• безналичных расчетов по розничным платежам;

• международных расчетов и расчетов по операциям с ино­странной валютой;

• межбанковских децентрализованных расчетов (по пря­мым корреспондентским счетам, которые коммерческие банки открыли друг у друга);

• внутрибанковских расчетов (в пределах одного банка).

Система межбанковских переводов денежных средств яв­ляется главным элементом национальной платежной системы:

— RTGS (real time gross settlement systems) является системой переводов крупных и срочных платежей на валовой основе в режиме реального времени.

— клиринговая систе­ма представляет собой систему межбан­ковских расчетов на чистой основе и предназначена для перево­дов несрочных и мелких сумм.

В Республике Беларусь переводы денежных средств в наци­ональной денежной единице между банками совершаются че­рез автоматизированную систему межбанковских расчетов На­ционального банка (АС МБР).

Автоматизированная система межбанковских расчетов сос­тоит из двух основных частей — системы BISS и клиринговой системы .

Основой национальной платежной системы Республики Бе­ларусь является система BISS (Belarus Interbank Settlement System), построенная на принципах RTGS.

Система расчетов по ценным бумагам в Республике Бела­русь является расчетно-клиринговой.

Система безналичных расчетов по розничным платежам обеспечивает проведение платежей физических лиц на основе использования расчетных документов (платежных поручений, платежных требований-поручений) и платежных инструментов (банковских пластиковых карточек, чеков и др.)

Ее основой в Республике Беларусь выступают системы расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек, которые включают национальную систему «БелКарт», частные внут­ренние карточные платежные системы отдельных банков и международные системы, действующие на территории страны (VISA, MASTERCARD, «Union Card», «Diners Club» и т.д.).

Система международных расчетов и расчетов по операци­ям с иностранной валютой функционирует во взаимосвязи с платежными системами других стран и международными пла­тежными системами.

Вопросы и тесты для самопроверки

1.Дать определение понятия «платежная система».

2. Какие требования предъявляют к платежным системам?

3. Какие основные элементы современной платежной системы?

4. Какие задачи ставятся перед платежной системой?

5. Какие выделяют принципы платежной системы?

6. Какие основные участники платежной системы?

7. Что является институциональной основой национальной платежной системы?

8. Какие основные признаки классификации платежных систем?

9. В чем сущность децентрализованных и централизованных платежных систем?

10. В чем сущность систем валовых и клиринговых расчетов?

11. В чем сущность локальной, национальной и международных платежных систем?

12. Дать характеристику системы межбанковских расчетов.

1. Платежная система – это:

1. Когда один металл служит всеобщим эквивалентом и основой денежного обращения и функционирующие монеты и знаки стоимости размены на металл.

2. Совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, межбанковских систем перевода денежных средств.

3. Установленная государством форма организации денежного обращения в стране.

4. Когда роль всеобщего эквивалента закрепляется за двумя металлами и предусматривается свободная чеканка из них монет и их неограниченное обращение.

2. Требования, предъявляемые к платежным системам:

1. Надежность и стабильность расчетов.

2. Определенность платежа.

3. Электронные переводы.

4. Платежи на бумажных носителях.

3. Виды платежных систем в зависимости от универсальности:

4. Обработка крупных и мелких платежей.

4. Элементы платежных систем:

1. Коммуникационные системы перевода денег.

2. Валютный курс.

4. Виды государственных денежных знаков, имеющих законную платежную силу.

5. Принципы платежной системы:

1. Прогнозное планирование денежного оборота.

2. Наличие обоснованной правовой базы.

3. Обеспеченности выпускаемых в оборот денежных знаков.

4. Система должна обеспечивать высокую степень защиты.

6. Способ платежа– это:

1. Система должна быть удобна и проста для участников сделки.

2. Система обеспечивает универсальность доступа на равных условиях всех ее участников.

3. Платежи осуществляются быстро в режиме реального времени.

4. Зачет взаимных требований и обязательств.

7. Риски в расчетах – это элемент:

1. Денежной системы.

2. Платежной системы.

3. Безналичных расчетов.

4. Наличных расчетов.

8. Виды платежных систем в зависимости от состава участников и способа их взаимодействия:

2. Межнациональная.
3. Двухуровневая.

4. На основе платежных карт.

9. Интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков – это:

1. Требования платежной системы.

2. Элементы платежной системы.

3. Задачи платежной системы.

4. Принципы платежной системы.

10. Система функционирует в отдель­ных регионах:

1. Система валовых расчетов.

2. Система клиринговых расчетов.

3. Локальная платежная система.

4. Международная платежная система.

5.189.137.82 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам.

Виды платежных систем, их характеристика

В современных условиях в рамках мирового хозяйства действует множество платежных систем, обеспечивающих движение денежных средств как внутри отдельных государств, так и между странами. Их можно классифицировать по ряду признаков (рис. 6.1).

Виды платежных систем

По организации взаимодействия участников платежные системы делятся на децентрализованные и централизованные.

Децентрализованная платежная система возникла исторически раньше. В ней взаимодействие участников (банков) осуществляется на основе открытых прямых корреспондентских счетов и ведения расчетов по этим счетам. Все участники в й системе выполняют одинаковые функции и имеющие равные права и обязанности.

Недостаток децентрализованного построения платежной системы заключается в том, что с развитием безналичных расчетов и увеличением числа участников у каждого банка соответственно возрастает количество корреспондентских счетов, усложняется учет расчетных операций, повышаются риски. Необходимость размещения денежных средств для проведения межбанковских расчетов на большом количестве счетов приводит к возрастанию объема активов, отвлеченных в расчеты, снижению ликвидности и прибыльности банков.

Централизованная платежная система предполагает наличие института, оказывающего посреднические услуги банкам по проведению их расчетов друг с другом (расчетного агента). В такой системе каждому банку для осуществления платежей необходимо иметь только один корреспондентский счет — у расчетного агента. Последний проводит платежи путем перевода денег по корреспондентским счетам, открытым у него банками-участниками. В рамках централизованных систем участники различаются своими функциями и подчинены определенной иерархии. В настоящее время существуют две разновидности таких платежных систем — двухуровневая и одноуровневая.

Двухуровневая платежная система является менее централизованной, ее особенностью является наличие прямых и ассоциированных участников. Прямые участники (клиринговые банки, клиринговые палаты и т.д.) образуют первый уровень и имеют корреспондентские счета, открытые у расчетного оператора системы, в качестве которого может выступать центральный банк, центральная клиринговая палата или другой институт. Прямые участники предоставляют платежные услуги ассоциированным участникам, образующим второй уровень, выступая для них в роли расчетных агентов. Ассоциированные участники проводят свои расчеты через корреспондентские счета, открытые у прямых участников.

Одноуровневая платежная система характеризуется высшей степенью централизации, в ней все участники являются прямыми, а функции расчетного агента выполняет один финансовый институт, чаще всего центральный банк.

По способу расчетов выделяют системы валовых расчетов (брутто-расчетов) и системы клиринговых расчетов (расчетов на чистой основе, или нетто-основе).

Система валовых расчетов представляет собой платежную систему, в которой переводы денежных средств между ее участниками совершаются в полной сумме по каждому платежу. Современные банковские технологии при наличии достаточной суммы средств на счете позволяют осуществлять валовые платежи в режиме реального времени.

Система клиринговых расчетов (нетто-расчетов) основана на зачете взаимных требований и обязательств участников. В такой системе каждый отдельный платеж по счету не проводится — в течение установленного времени идет накопление встречных требований и обязательств, после чего производится их взаимный зачет на равновеликие суммы и вычисление чистых позиций (нетто-позиций) участников11. Окончательные расчеты в клиринговой системе осуществляются по результатам проведенного зачета в сумме полученных сальдо.

По сфере действия можно выделить локальные, национальные и международные платежные системы.

Локальная платежная система функционирует в отдельных регионах, может организовываться отдельно.

После зачета взаимных требований и обязательств у каждого участника образуется либо кредитовое, либо дебетовое сальдо, в результате чего он становится по отношению к другим участникам либо получателем, либо отправителем денежных средств.

Международная платежная система организуется для проведения расчетов между контрагентами из разных стран. Платежи в ней могут проводиться как на валовой основе, так и путем зачета взаимных требований. Например, в Европейском союзе функционирует международная платежная система TARGET, включающая национальные системы валовых расчетов в режиме реального времени стран-участниц.

Национальная платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, инструментов платежей, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Современная национальная платежная система имеет универсальный характер. Она обеспечивает движение наличных и безналичных денежных средств всех экономических агентов в пределах страны, а через взаимосвязь с другими национальными и международными платежными системами — возможность осуществления международных расчетов. В связи с этим платежная система страны имеет сложную структуру, включает несколько систем расчетов, каждая их которых обслуживает определенные виды платежей и характеризуется соответствующей спецификой организации.

Можно выделить следующие основные системы расчетов, являющиеся составными частями национальной платежной системы во многих странах:

• межбанковских переводов денежных средств;

• счетов по ценным бумагам;

• безналичных расчетов по розничным платежам;

• межбанковских децентрализованных расчетов (по прямым корреспондентским счетам, открытым банками друг у друга);

• внутрибанковских расчетов (в пределах одного банка между головным банком и его филиалами, между филиалами банка).

Система межбанковских переводов денежных средств предназначена для урегулирования обязательств между банками, в ней все или большинство прямых участников являются банками.

С конца 1980-х гг. в развитых странах стали использоваться два вида систем межбанковских расчетов: система RTGS (Real Time Gross Settlement systems) и система DNS (Designated time Net Settlement systems). Они различаются объектами расчетных операций и способами перечисления средств.

Система RTGS является межбанковской платежной системой, в которой обработка платежей и расчет осуществляются на валовой основе в режиме реального времени. Она предназначена для перевода срочных и крупных сумм платежей, в большинстве стран через нее проходит основной поток безналичных платежей в экономике. В основном это межбанковские расчеты, переводы по денежным обязательствам участников финансовых рынков (денежного, ценных бумаг, валютного и т.д.), а также переводы, связанные с выполнением функций центрального банка, в том числе с применением инструментов денежно-кредитного регулирования.

Преимуществами системы RTGS являются снижение расчетных и других рисков, повышение скорости исполнения платежей и оборачиваемости средств, возможность контроля платежного оборота и ликвидности банков-участников со стороны центрального банка; недостатками — отвлечение в расчеты большего объема расчетов чем в клиринговой системе, и высокой стоимость услуг, предоставляемых пользователям.

Формирование систем RTGS было связано с резким остом объема крупных платежей вследствие высоких Темпов роста финансовых рынков, глобализации и либерализации мировой экономики и стало возможным благодаря совершенствованию банковских технологий. К концу 1990-х гг. эти системы стали основными межбанковскими системами расчетов в большинстве развитых европейских стран. Среди систем RTGS преобладают государственные, собственниками и операторами которых являются исключительно центральные банки. Владельцами частных межбанковских систем крупных сумм чаще всего являются ассоциации коммерческих банков.

Инициаторами создания государственных систем RTGS выступали центральные банки, которые при этом преследовали цели не только обеспечения стабильности и эффективности функционирования национальной платежной системы, но также повышения эффективности денежно-кредитной политики и обеспечения финансовой стабильности. Поскольку в большинстве систем данного типа центральный банк является расчетным агентом, его деньги используются участниками в качестве расчетных активов. Это позволяет значительно снизить риски и обеспечить бесперебойную работу системы.

Система DNS представляет собой систему межбанковских расчетов на нетто-основе в режиме дискретного времени, предназначена для переводов несрочных и мелких сумм и обслуживает, как правило, платежи клиентов банков по мелкооптовым и розничным сделкам. К преимуществу таких систем относится экономия денежных средств, отвлеченных в расчеты, к недостаткам — подверженность высоким рискам .

Системы RTGS и DNS во многих странах функционировали одновременно и дополняли друг друга. Однако в последние годы развитие современных технологий позволило создать гибридные системы межбанковских расчетов.

Гибридная система межбанковских расчетов является модификацией системы перевода крупных сумм и соединяет достоинства RTGS и клиринговой систем. В ней можно обрабатывать все виды платежей — крупные срочные и мелкие несрочные, использовать комбинированные механизмы расчетов (на валовой основе и на основе клиринга), применять унифицированные технические средства и технологии обработки электронных платежных документов, разнообразные инструменты управления ликвидностью и резервами и т.д. Основная цель их формирования — увеличение возможностей межбанковской системы по обработке платежей, уменьшение очередей документов, ускорение процессов расчетов и снижение потребности в ликвидности. Развитие гибридных систем позволяет выработать единые подходы к регулированию межбанковских расчетов, повысить эффективность применяемых методов контроля за рисками.

По степени влияния на функционирование национальной платежной системы выделяются системно значимые, потенциально значимые и прочие платежные системы.

Системно значимые платежные системы — системы, нарушение функционирования которых может вызвать системный риск, т.е. привести к сбоям при проведении расчетов в национальной платежной системе.

Потенциально значимые платежные системы представляют собой системы, в которых могут возникать риски, способные привести к сбоям в функционировании системно значимых систем, а при дополнительном воздействии внешних негативных факторов вызвать системный риск, который распространится на всю национальную платежную систему.

Прочие платежные системы — системы, нарушение функционирования которых могут вызвать системный риск с ничтожной долей вероятности.

Ц критериями при оценке системной значимости системы выступают сумма обрабатываемых ею платежей по отношению к ресурсам участников системы и к суммам платежей, проводимых в рамках национальной платежной системы), а также характер обрабатываемых платежей. В частности, системно значимыми обычно признаются межбанковские системы расчетов ч по крупным суммам и системы для обработки платежей по операциям на финансовых рынках.

9. Понятие «платежная система». Элементы и виды платежных систем.

Платежная система — совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств. Устойчивая и быстродействующая платежная система, обеспечивающая потребности банков, экономических институтов, субъектов хозяйствования в проведении расчетов — необходимая предпосылка эффективного функционирования экономики страны. Особое место среди участников платежн. системы занимает Нац. банк, так как в соответствии с законодательством РБ, к его осн. целям и функциям относится организация эффективного, надежного и безопасного функц-ия платежной системы и системы межбанковских расчетов.

В соответствии с принципами функционирования национальной платежной системы межбанковский платежн. поток делится на два кач. и количественно различных потока. Первый из них охватывает расчеты по крупным и срочным платежам. которые осуществляются в режиме реального времени на валовой основе, т.е. проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Система таких расчетов является центральным звеном платежной системы. Второй поток — прочие платежи в клиринговой системе расчетов на чистой основе с различными интервалами проведения клирингового зачета в течение дня. Под «чистой основой» понимают накопление по каждому участнику взаимных требований и обязательств с последующим вычислением чистых дебетовых или кредитовых позиций, которые отражаются по корреспондентскому счету.

Кроме вышеназванных систем межбанковских расчетов в национальную платежную систему в качестве составляющих входят и другие подсистемы, которые имеют собственный характер и назначение, и в некоторых случаях могут рассматриваться как самостоятельные системы. К ним относятся подсистемы:

международных расчетов и операций с валютой;

расчетов по ценным бумагам;

расчетов пластиковыми карточками;

межбанковских децентрализованных расчетов;

расчетов внутри одного банка.

Связующими элементами платежной системы являются правила ипроцедуры. Правила платежной системы регламентируют порядок принятия платежных инструментов банками от клиентов к исполнению, передачи электронных и других платежных инструментов, контроль и управление расчетами по своим платежам со стороны Нац. банка и многие другие положения по организации платежного оборота. Правила и процедуры являются тем связующим элементом, который придает индивидуальность каждой национальной платежной системе, наиболее точно отражают ее состояние и соответствие общим принципам и требованиям.

10. Безналичный денежный оборот, его значение.

Безналичный денежный оборот – совокупность платежей, осуществляемых без использования наличных денег. Безналичные расчеты – денежные расчеты, совершаемые путем записей по счетам плательщиков и получателей средств, либо путем зачета взаимных требований, т.е. без использования наличных денег.

Принципы безналичных расчетов:

-денежные средства хозяйствующих субъектов подлежат обязательному хранению на расчетных, текущих других счетах в банках других кредитных учреждениях.

-Денежные расчеты и платежи предприятия совершают главным образом через кредитные учреждения(банки) другие кредитные учреждения в безналичном порядке по утвержденным формам документов.

-платежи с покупателями за ТМЦ и услуги производятся после отгрузки товара оказания услуг( одновременно)

-расчеты за товары и услуги производятся как правило с согласия плательщика (акцепт)

-платежи осуществляются лишь при наличии достаточных средств на расчете плательщика

-зачисление средств на счет получателя производится, как правило, после стирания соответствующих сумм со счета плательщика

11. Особенности безналичных расчетов населения .

Отношения банков с физ. лицами в процессе проведения безнал. расчетов регулируются .заключаемыми между ними договорами. Платежи осуществляются банками с согласия физ. лиц в пределах имеющихся на их счетах средств или за счет кредита банка. Наибольшее распространение в РБ получили безнал расчеты населения плат поручениями, чеками и с использованием пластиковых карточек.

Расчеты плат. поручениями применяются физ. лицами при перечислении подох. налога в бюджет, оплате коммунальных услуг, купленных товаров и др. платежах, для междунар. и внутр. банковских переводов в иностр. валюте.

Для проведения платежа физ. лицо оформляет плат. поручение (срок его действия составляет 10 дней), затем предст. его в банк вместе с паспортом. Работник банка списывает указанную сумму со счета плательщика и перечисляет ее на счет получателя.

Расчеты чеками включают:

а) Расчеты чеками из чековых книжек физ. лиц. Чековая книжка выд. либо при наличии необх. средств на текущем счете клиента, либо после внесения в банк требуемой суммы в нал. форме, либо за счет кредита. По окончании срока действия чековой книжки физ. лицо сдает ее в свой банк, а если не все средства из депонированной суммы были израсх. — представляет заявл.о возврате неисп. остатка.

б) Расчеты расчетными чеками исп. населением для расчетов с юр. лицами за приобретенные товары, а также для получения наличных денег в банках. (чек действителен в теч. 30 календ. дней со дня его выдачи банком). Неиспользованный расч.чек можно вернуть в банк с заявлением о возврате денег.

Расчеты банк. пласт.карточками. договор между банком и держателем карточки, открытие карт-счета. Средства на карт-счете физ. лица могут пополнять путем соверш. банк. переводов или внесения нал. денег в кассу банка.

Образование

Строительство

Технологии

Виды электронных платежных систем

Виды платежных систем В последние годы в финансовом мире прочное место заняли электронные платежные системы, что связано с активной эволюцией денег как средства платежа. В развитых странах этот процесс бурно развивается на протяжении последних сорока лет, а в России — с начала 90-х годов, результатом которого стали электронные деньги.

Итак, что же собой представляет электронная платежная система? Кратко электронные платежные системы (ЭПС) можно описать как технологию прямых взаиморасчетов между участниками сделки без дополнительных условностей (межбанковские переводы, указание личных данных и пр.) посредством Интернета. В сочетании с оперативностью, применение ЭПС поспособствовало резкому развитию электронной коммерции. Сегодня ЭПС – удобный способ расчетов для операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров, крупных магазинов и многих др. Попытаемся понять, как это происходит.

Электронные деньги (ЭД) прошли три этапа развития. Первый этап — магнитные кредитные и дебетовые карты с широким использованием ЭПС. Второй этап — внедрение смарт-карт (с хранимой суммой). Эти ЭД не заменили их владельцам наличность, а лишь сделали распоряжение банковскими счетами более эффективным. Так основной смысл ЭД приобрел новое значение: сочетания преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы. Третий этап развития электронной денежной формы — « сетевые деньги » — уже позволили осуществлять « он-лайн » платежи.

Сегодня в качестве ЭПС применяется несколько основных технологий платежных систем.

  • использование кредитных схем;
  • использование дебетовых схем
  • использование цифровых денег.

Первые из них – наиболее популярные в мире — работают с обычными кредитными (пластиковыми) картами (Visa, MasterCard и т.п.). Вторая технология основана на использовании цифровых эквивалентов чеков и наличных (NetCash, NetChex, NetBill и т.д.). Третья (т.н. платежные шлюзы) представляет собой категорию электронных платежных систем, транслирующих преимущества реальных наличных денег в Интернет-мир (Citybank, DigiCash, PayCash, WebMoney и др.). Рассмотрим подробнее особенности каждого типа ЭПС.

Уже давно стал традицией расчет пластиковой картой при online-покупках. Оплата кредиткой, принимаемая огромным количеством интернет-магазинов во всем мире, весьма популярна. К слову, наличие психологического фактора — неощутимость ЭД – играет не последнюю роль. Как следствие – расплачиваясь карточкой, ее владелец обычно легко тратит намного больше, чем при расчете наличными. Безусловно, это обстоятельство на руку интернет-магазинам. В России их пока не много, поэтому данный сервис не очень развит в силу ряда субъективных и объективных обстоятельств.

Тем не менее, не только интернет-магазины приветствуют применение кредитных карт. Их с удовольствием принимают и offline-продавцы, что свойственно как мировому рынку, так и российскому, хотя у нас кредитные карты лишь набирают популярность. При этом дебетовые (зарплатные) « пластики » не очень-то жалуют и интернет-, и offline-магазины. Это объясняют проведенные по заказу MasterCard компанией IMCA исследования, показавшие, что с кредиток россияне тратят в среднем на 30% больше средств, чем с дебетовых карт. Также IMCA выяснено, что в России среднемесячный размер затрат по одной кредитной карте составляет около 8,5 тыс.руб. в то время как по дебетовой — на 2 тысячи меньше. Для пользующихся пластиковой картой не реже 4 раз в месяц, эти же показатели достигают 13,5 и 9,15 тыс.руб. на каждую карту соответственно.

Однако продавцы не единственная заинтересованная в этой системе сторона. Банки заведомо стимулируют клиентское предпочтение кредитного пластика, просто установив процент за снятие денег с кредиток выше, чем с дебетовых карт. И владельцу кредитки расплатиться ею кажется экономнее, чем наличными, что приводит к упомянутому психологическому фактору.

Понятно, что все это вдвойне удобно в интернет-магазине: деньги с кредитки не только « легко » тратятся, не нужно брать в руки и саму карту. Совмещение выгоды интернет-магазина и удобства клиента налицо: зашел на нужный сайт, выбрал товар и опцию « Оплатить с помощью пластиковой карты », ввел номер карты и – получай свою покупку. Нигде не мотался, денег вроде не тратил, а необходимую тебе вещь уже привезли. Красота! Но, как водится – с шипами … Шипы эти, то есть недостатки, могут больно уколоть пользователя потерей денег, так как всегда есть риск утери данных о кредитке. Ситуация осложняется еще и тем, что при электронном платеже по карточке практически невозможна 100%-я идентификация плательщика, заверяющая, что платит он со своей карты. Интернет-магазин тоже может получить укол в виде чарджбэка (штраф, возврат). От их количества напрямую зависит репутация интернет-магазина, платежной системы и банка-эквайера, вплоть до возможности дальнейшей работы. Чарджбэк выставляется в случае получения отказа в осуществлении какой-либо покупки. Из-за отсутствия чека с подписью при Интернет-покупке это дает возможность злоумышленникам (включая истинных владельцев карт, вступившим с кем-либо в сговор) делать отметки, что « Я (настоящий владелец карты) не совершал этой покупки ». По данным аналитиков, мировой ущерб от мошенничества с кредитными картами измеряется миллиардами долларов в год. Так, по данным FTC, в США в 2003г. составил около $50 млрд. В России аналогичный показатель почти достиг $0,5 млн. (данные ГУБЭП), и это — с учетом только лишь становления отечественного рынка кредитного пластика в то время. FTC отмечает, что в США жертвой мошенников в 2003г. стал каждый восьмой владелец кредиток. Столь печальная статистика, разумеется, не может не сказаться на доверии пользователей к применению электронных платежей. Вместе с клиентами от мошенников страдают и все другие участники электронных платежей, в особенности интернет-магазины. Факторами, способствующими сохранению числа потребителей услуг ЭПС, помимо бoльших удобств и меньших издержек, выступают безопасность и конфиденциальность расчётов. Так что представляет собой схема прохождения электронного платежа и вовлеченных в нее основных участников? Прием (обработка) пластиковых карт как средств оплаты за Интернет-товары/услуги — интернет-эквайринг — включает:

  • покупателя
  • интернет-магазин
  • банк-эмитент (выдавший карточку)
  • банк-эквайер (проводящий первичную обработку сделки и обеспечивающий весь спектр операций с картами банков-партнеров) платежный сервер (ЭПС, обеспечивающая безопасность прохождения платежа и др.)

В некоторых случаях пятый участник отсутствует, но из-за большой степени риска такие схемы сейчас практически не используются. Наглядно схема реализации электронного платежа выглядит так:

Виды платежных систем

По существу процедура карточной ЭПС обеспечивает безопасность передачи карточных данных к процессинг-центру банка-эквайера. На деле реализуемых функций значительно больше, с множеством сервисов, но гарантии — основное назначение систем.

Получается, карточные ЭПС исполняют роль агента в управлении операциями с карточным счетом владельца карты. Представители этого класса систем в России Cyberplat, Assist, Chronopay и др. оперируют лишь банковскими записями, но не самими деньгами. На фоне традиционности интернет-платежей за рубежом, где пластиковые карты — основное платежное средство, у нас эти системы пока не получили широкого распространения. В нашей стране более популярны типы электронных платежных систем, оперирующих с цифровой наличностью.

Использование цифровых наличных обеспечивает управляемый уровень анонимности владельца, что препятствует компьютерной преступности, а потоки электронной наличности можно отслеживать в реальном режиме времени, что практически исключено при использовании « живых » денег. Эти преимущества на фоне масштабного мошенничества и привели к появлению данного типа ЭПС, работающих не с карточками, а с собственной валютой в эквиваленте к реальным деньгам по остановленному курсу. Зарегистрировавшись в системе, клиент получает личный интернет-кошелек. По мере его пополнения находящиеся в нем средства могут применяться для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах системы. Пополнять счет, в зависимости от системы, можно особой картой предоплаты, банковским или почтовым переводом, наличными в специальных киосках или обменных пунктах, и даже банкоматами банков-партнеров ЭПС. Также существует огромное количество электронных обменных пунктов. Что касается вывода денег из электронного кошелька, то здесь преобладает максимальная выгода для системы. Для клиента это непонятный и неудобный процесс, чреватый большими процентами, скудным количеством способов вывода денег и пр. Чего не скажешь об использовании е-денег из кошелека — тут вариантов предостаточно.

Достоинства, однако, могут иметь обратную сторону. Возможность анонимности плательщика, с одной стороны, позволяет ему делать соответствующие покупки, а интернет-магазину – уйти от налогов. С другой стороны, возможен обман клиента магазинами-однодневками, не оказав оплаченных товаров и услуг.

Интересно, что изначально e-деньги были задуманы для оплаты товаров/услуг в сети Интернет. Это объясняет заметное опережение динамики рынка электронных платежей (70% –120%) развитие электронной коммерции (30% –45%). Тем не менее, сама идея цифровой наличности в существующей сегодня конструкции DigiCash, разработанной профессором Д. Чаумом, определенно перспективна. И даже при наличии всех существующих недостатков, электронные деньги достаточно прочно вошли в нашу повседневную жизнь.

Все же перспективы развития и будущее таких систем не совсем ясны. Несмотря на высокий уровень защиты цифровую наличность все равно воруют, что представители платежных систем объясняют незнанием пользователя информационной безопасности. Так что, прежде всего, необходимо определение их юридического статуса. Так, WebMoney называет себя « системой имущественных прав », « Яндекс.Деньги » – « предоплаченный финансовый продукт », и деятельность их не регламентируется центральным финансовым институтом страны. А ведь оперируя виртуальными единицами, роль данных ЭПС в электронной коммерции и товарно-денежном обороте страны все возрастает. При этом существующее в традиционной финансовой системе мошенничество, скорее всего, найдет свое место и в предлагаемых системах будущего. Минимизацию его распространения через обеспечение безопасности и конфиденциальности расчётов с использованием э-денег можно решить разработкой законодательства и выработкой единых стандартов осуществления расчётов.

Нельзя отрицать, что системы « цифровой наличности » уже завоевали свою аудиторию, идеально подходя для решения целого ряда задач. Конечно, полностью заменить наличные транзакции пока не удается. Наличные переводы достаточно недорогие, а их издержки низки в сравнение со стоимостью покупки. Сегодня каждая е-транзакция в среднем стоит около 15 центов. Вроде недорого, но при стоимости, скажем, напитка за 60 центов, это будет приличная накрутка. Зато при дорогостоящих покупках эффект будет обратным. Задумываясь о расширении потенциальной аудитории ЭПС и учитывая, что бизнесмены и правительственные организации обычно расплачиваются чеками или другими безналичными средствами, переход с наличных платежей на электронные следует ожидать, главным образом, в сфере домашних хозяйств. Но это еще не все. Если электронные платёжные системы окажутся более дешёвыми или удобными в использовании, чем традиционные, то представители бизнес-среды смогут значительно увеличить объём оборотных средств и, в результате, расходовать больше. В итоге это приведёт к увеличению их совокупного дохода, что также благоприятно скажется и на развитии экономики в целом. Однако увеличение продаж — не единственное преимущество электронных платёжных механизмов. Их применение может существенно повлиять на сокращение издержек. Не секрет, что управление наличными — дорогой, медленный и небезопасный процесс. А системы, позволяющие сократить использование наличных денег, могут сократить издержки обращения, хотя и увеличат первоначальные капитальные издержки. Одним словом, от того, насколько новые формы платежей позволят сократить суммарный объём издержек в течение краткосрочного периода, будет зависеть желание Интернет-поставщиков их использовать.

Подводя итоги, можно сказать, что в ряде случаев, пользоваться системами цифровой наличности удобнее и проще, чем карточными. Повторимся, что для повышения надежности этого рынка и степени доверия к нему пользователей необходимо четкое определение юридического статуса и правил игры для электронных платежных систем, оперирующих цифровой наличностью. На сегодняшний день общее состояние рыночной ниши платежных систем в России пока находится на стадии развития. Соответственно, объем участников и количества проводимых операций по сравнению с Северной Америкой и Западной Европой ничтожно мал. Тем не менее, наблюдая определенный прогресс, можно ожидать, что уже скоро в России повысится уровень использования сегмента Интернета, применяемого в целях ведения электронной коммерции, одновременно с числом финансовых институтов и качеством их услуг.

Начните получать постоянный доход!
Станьте автором на Web-3

Нашли ошибку в тексте? Выделите и нажмите Ctrl+Enter

Понятие «платежная система». Элементы и виды платежных систем

Денежный оборот, опосредующий движение национального продукта, совершается в процессе проведения расчетов за товары и услуги, переводов денежных средств и платежей по различного рода финансовым обязательствам. В связи с этим для бесперебойного и эффективного функционирования отдельных хозяйствующих субъектов и экономики в целом необходима такая организация денежного оборота, в рамках которой четко определены и соблюдаются права и обязанности участников расчетных операций, действуют единые правила и процедуры и тем самым гарантируется безопасность и своевременность платежей и переводов денег.

В наличном денежном обороте окончательность расчета и погашения долга обеспечивается путем прямой передачи плательщиком получателю денег соответствующего количества официальных денежных знаков, являющихся единственным законным платежным средством на территории данной страны. Поскольку расчетные операции наличными деньгами осуществляются вне банковской системы, их организация со стороны государства сводиться по большей части к установлению правил выдачи и приема денежных знаков кассами банков и предприятий. Для обеспечения безналичного денежного оборота необходимо наличие специальной системы расчетов. Безналичные денежные средства совершают движение по счетам на основе расчетных и других документов, что требует создания системы передачи платежных сообщений, гарантирующей последующее перечисление денежных средств.

Для организации движения безналичных и наличных денежных средств создаются платежные системы. Они функционируют в каждой стране как важнейший компонент финансовой системы государства и инфраструктуры финансовых рынков. Кроме того, получили развитие международные платежные системы, обеспечивающие движение денежных средств между контрагентами расчетных и других операций, находящимися в разных странах.

П л а т е ж н а я с и с т е м а представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, применяемых для перевода денег, совершения расчетов и платежей в процессе выполнения экономическими агентами долговых и других обязательств.

Платежные системы играют значительную роль в обеспечении экономической деятельности: создают условия для движения денежных средств между участниками экономического оборота, дают возможность эффективно использовать финансовые ресурсы, проводить государственную денежно-кредитную политику и т.д. Организация платежной системы государства оказывает непосредственное влияние на стабильность его финансовой системы, уровень издержек денежного обращения, стоимость экономических операций в общественном хозяйстве, ликвидность финансовых рынков и банковской системы, то есть на эффективность функционирования экономики в целом.

В связи с этим к современным платежным системам предъявляются высокие требования. Они должны обеспечивать:

надежность и стабильность расчетов, то есть сохранность средств, совершающих движение в процессе расчетов, и гарантированность их перевода получателю;

высокую скорость проведения платежей, включая быстроту входа в систему и минимизацию времени обработки, передачи и получения платежных сообщений;

рентабельность расчетных операций ― поддержание оптимального объема средств, отвлеченных в расчеты, и снижение затрат на совершение платежей;

равные условия для всех участников;

минимизацию расчетных, операционных и других рисков;

условия для рационального управления участниками расчетов своими денежными средствами. Это подразумевает обеспечение свободного доступа к счету, платежным и другим услугам системы; широкий выбор режимов счетов; простоту процедуры расчетов и т.п.;

возможность для коммерческих банков эффективно управлять своей ликвидностью;

условия для оперативного регулирования центральным банком ликвидности коммерческих банков и банковской системы в целом;

проведение международных расчетов и эффективное управление участниками расчетов своими ресурсами в иностранной валюте.

Таким образом, платежная система должна быть быстродействующей, безопасной и экономичной, и предоставлять ее пользователям широкие возможности по маневрированию своими денежными средствами в целях повышения эффективности их использования.

О с н о в н ы м и э л е м е н т а м и современной платежной системы являются:

= институты, осуществляющие переводы денег и расчетные операции (центральные и коммерческие банки, небанковские кредитно-финансовые организации и т.д.);

= законодательная база и контрактные соглашения между участниками системы, определяющие их права и обязанности и регламентирующие порядок перевода денег, совершения расчетов и платежей и другие процедуры, связанные с организацией платежного оборота;

= коммуникационные системы перевода денежных средств и платежных сообщений ― почтовая связь, телефонная связь, телетрансмиссионные средства, электронная почта, система S.W.I.F.T. и другие;

= инструменты платежей ― наличные деньги, расчетные документы, аккредитивы, векселя, чеки, банковские пластиковые карточки и т.д.

Функционирование и взаимодействие этих элементов осуществляется в соответствии с правилами, действующими в рамках каждой конкретной платежной системы. Институты, осуществляющие переводы денег и расчетные операции от имени своих клиентов, называются участниками платежной системы. Юридические и физические лица – клиенты этих институтов – являются пользователями системы.

О с н о в н ы м и у ч а с т н и к а м и платежной системы страны выступают центральный банк, коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации (например, клиринговые палаты). Как правило, центральный банк играет ключевую роль в развитии платежных систем страны. Он заинтересован в обеспечении безопасности и повышении эффективности платежных систем как важном условии стабильности денежной системы государства. Стабильная работа платежной системы в соответствии предъявляемыми к ней требованиями является основой для эффективного выполнения центральным банком его важнейших функций – проведения денежно-кредитной политики и осуществления надзора за банковской системой с целью поддержания ликвидности банков. Во многих странах банковское законодательство предусматривает ответственность центрального банка за обеспечение надежного функционирования и развития платежной системы государства, включая осуществление надзора за всеми элементами платежной системы с целью снижения рисков, особенно системного, которые могут привести к дестабилизации денежного оборота.

Центральный банк в платежной системе может выступать пользователем и участником, а также играть роль расчетного агента, который организует и проводит платежи между ее участниками, несет ответственность за бесперебойность и своевременность этих платежей, а также за обеспечение ликвидности системы. Даже если центральный банк не является в платежной системе расчетным агентом, он выступает в ней гарантом окончательного завершения расчетов, поскольку выполняет функцию кредитора в последней инстанции для коммерческих банков.

В Республике Беларусь институциональной основой национальной платежной системы является банковская система. Согласно действующему законодательству оказание платежных услуг рассматривается как исключительно банковская деятельность, поэтому участниками национальной платежной системы являются только банки и небанковские кредитно-финансовые организации, предоставляющие данные услуги в соответствии с полученными ими у Национального банка лицензионными полномочиями.

Коммерческие банки выполняют расчеты и платежи своих клиентов ― хозяйствующих субъектов и населения, а также совершают межбанковские платежи от своего имени. Национальный банк РБ проводит расчетные операции для специфического круга клиентов. Как центральный банк страны он ведет счета государственного бюджета и предоставляет платежные услуги государственным органам власти и управления (Правительству РБ, Министерству финансов, Министерству обороны, Министерству внутренних дел и т.п.). Кроме того, он ведет корреспондентские счета банков – участников платежной системы и выполняет расчетно-кассовое обслуживание банков.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь обеспечение эффективного и безопасного функционирования платежной системы является одной из основных целей деятельности Национального банка. В число его функций входит: организация функционирования национальной платежной системы, определение порядка проведения в стране расчетов в безналичной и наличной формах, организация инкассации и перевозки наличных денежных средств и платежных инструкций. В рамках этих функций Национальный банк:

определяет основные направления совершенствования платежной системы страны;

устанавливает правила, формы, сроки и стандарты при проведении безналичных и наличных расчетов в республике и ответственность за их нарушение;

ведет архив данных для статистической обработки и подтверждения информации о проведенных межбанковских расчетах; собирает статистические данные и анализирует показатели, характеризующие состояние платежной системы;

осуществляет надзор за банковской системой путем установления экономических нормативов, определяет правила управления ликвидностью;

проводит проверку деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций с целью выявления нарушений при проведении платежей и их устранения; применяет предусмотренные законодательством санкции к нарушителям.

Виды платежных систем. В современных условиях в рамках мирового хозяйства действует множество платежных систем, обеспечивающих движение денежных средств как внутри отдельных государств, так и между странами. Их можно классифицировать по ряду признаков (рис. 3.1)

Рис. 3.1. Виды платежных систем.

П о о р г а н и з а ц и и в з а и м о д е й с т в и я у ч а с т н и к о в платежные системы делятся на децентрализованные и централизованные.

Децентрализованные платежные системы возникли исторически раньше. В них взаимодействие участников – банков осуществляется на основе открытия друг у друга прямых корреспондентских счетов (независимо от остальных банков) и проведения расчетов по этим счетам. Все участники в рамках такой системы выполняют одинаковые функции и имеют равные права и обязанности. Недостаток децентрализованного построения платежной системы заключается в том, что с развитием безналичных расчетов и увеличением числа участников у каждого банка соответственно возрастает количество корреспондентских счетов, усложняется учет расчетных операций, повышаются риски. Необходимость размещения денежных средств для проведения межбанковских расчетов на всё большем количестве счетов приводит к возрастанию объема активов, отвлеченных в расчеты, снижению ликвидности и прибыльности банков.

Централизованная платежная система предполагает наличие института, оказывающего посреднические услуги банкам по проведению их расчетов друг с другом (расчетного агента). В такой системе каждому банку для осуществления платежей необходимо иметь только один корреспондентский счет ― у расчетного агента. Последний проводит платежи путем перевода денег по корреспондентским счетам, открытым у него банками-участниками. В рамках централизованных систем участники различаются своими функциями и подчинены определенной иерархии. В настоящее время существует две разновидности таких платежных систем, которые различаются степенью централизации расчетных операций ― двухуровневая и одноуровневая системы.

Двухуровневая платежная система является менее централизованной, ее характерной особенностью является наличие прямых и ассоциированных участников.

Прямые участники (клиринговые банки, клиринговые палаты и т.д.), образующие первый уровень, имеют корреспондентские счета, открытые у расчетного оператора системы, в качестве которого может выступать центральный банк, центральная клиринговая палата или другой институт. Они предоставляют платежные услуги для ассоциированных участников, образующих второй уровень, выступая для них в роли расчетных агентов. Ассоциированные участники проводят свои расчеты через корреспондентские счета, открытые у прямых участников.

Одноуровневая платежная система характеризуется высшей степенью централизации, в ней все участники являются прямыми, и функции расчетного агента выполняет один финансовый институт, чаще всего центральный банк.

Платежная система Республики Беларусь является централизованной одноуровневой системой – с 1993 года межбанковские расчеты проводятся главным образом через единые корреспондентские счета коммерческих банков, открытые в Национальном банке.

П о с п о с о б у р а с ч е т о в выделяют системы валовых расчетов (брутто-расчетов) и системы клиринговых расчетов (расчетов на чистой основе или нетто-основе).

Система валовых расчетов представляет собой платежную систему, в которой переводы денежных средств между ее участниками совершаются в полной сумме по каждому платежу. Современные банковские технологии при наличии достаточной суммы средств на счете позволяют осуществлять валовые платежи в режиме реального времени.

Система клиринговых расчетов основана на зачете взаимных требований и обязательств участников. В такой системе каждый отдельный платеж по счету не проводится ― в течение установленного времени идет накопление встречных требований и обязательств, после чего производится их взаимный зачет на равновеликие суммы и вычисление чистых позиций (нетто-позиций) участников. Окончательные расчеты в клиринговой системе осуществляются по результатам проведенного зачета в сумме полученных сальдо.

П о с ф е р е д е й с т в и я можно выделить локальные, национальные и международные платежные системы.

Локальные платежные системы функционирует в отдельных регионах, могут организовываться отдельными банками или группой банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Например, к локальным системам можно отнести внутренние платежные системы, созданные для проведения расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

Международные платежные системы организуются для проведения расчетов между контрагентами из разных стран. Платежи в них могут проводиться как на валовой основе, так и путем зачета взаимных требований. Например, в ЕС функционирует международная платежная система TARGET, включающая национальные системы валовых расчетов в режиме реального времени стран-участниц, и евроклиринговая система расчетов ECS.

Н а ц и о н а л ь н а я п л а т е ж н а я с и с т е м а представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами. Поскольку она является важнейшей частью финансово-кредитной системы государства, остановимся на ее характеристике подробнее.

Организация платежных систем разных государств имеет существенную специфику, обусловленную различиями в уровне экономического развития, исторически сложившимися традициями и платежными обычаями, особенностями банковского законодательства и т.д. В то же время у национальных платежных систем развитых стран есть общие черты, которые сформировались под воздействием современных потребностей рыночных экономик, процесса глобализации, совершенствования банковских технологий и других факторов.

Национальная платежная система имеет универсальный характер. Она обеспечивает движение наличных и безналичных денежных средств всех экономических агентов в пределах страны, а через взаимосвязь с другими национальными и международными платежными системами ― возможность осуществления международных расчетов. В связи с этим платежная система страны имеет сложную структуру. Ее можно представить в виде совокупности систем расчетов, каждая их которых обслуживает определенные виды платежей и обладает некоторой спецификой организации.

Выделяют следующие основные системы расчетов, являющиеся составными частями национальной платежной системы:

= межбанковских переводов денежных средств;

= расчетов по ценным бумагам;

= безналичных расчетов по розничным платежам;

= международных расчетов и расчетов по операциям с иностранной валютой;

= межбанковских децентрализованных расчетов (по прямым корреспондентским счетам, которые коммерческие банки открыли друг у друга);

= внутрибанковских расчетов (в пределах одного банка).

Система межбанковских переводов денежных средств является главным элементом национальной платежной системы. Именно она обеспечивает основной оборот денежных средств внутри страны и взаимодействие с другими платежными системами. В 90-х годах 20 века в развитых странах стали использоваться две специализированные системы межбанковских расчетов: RTGS (real time gross settlement systems) и клиринговая система. Они различаются объектами расчетных операций и способами перечисления средств, однако функционируют одновременно и дополняют друг друга. Система RTGS является системой переводов крупных и срочных платежей на валовой основе в режиме реального времени. Формирование таких систем было связано с резким ростом объема крупных платежей и стало возможным благодаря совершенствованию банковских технологий. Клиринговая система представляет собой систему межбанковских расчетов на чистой основе и предназначена для переводов несрочных и мелких сумм.

Особенности, преимущества и недостатки данных систем межбанковских расчетов отражены в таблице 3.1.

Таблица 3.1. Характеристика систем межбанковских расчетов

отвлечение в расчеты большего объема денежных средств

большая подверженность рискам

В последние годы в развитых странах наблюдается тенденция трансформации этих систем, в частности, происходит нивелирование различий между ними. Развитие современных технологий позволило создать гибридные системы расчетов, соединяющие достоинства RTGS и клиринговой системы. В них можно обрабатывать все виды платежей – крупные (срочные) и мелкие (несрочные), использовать комбинированные механизмы расчетов (на валовой основе и на основе клиринга), снизить стоимость расчетных операций, применять унифицированные технические средства и технологии обработки электронных платежных документов и т.д. Тем не менее, в таких гибридных системах выделяются расчетные системы, ориентированные на обработку крупных (срочных) сумм платежей, и системы, ориентированные на обработку мелких (несрочных) сумм платежей (или прочих денежных переводов).

Системы перевода крупных сумм платежей используются главным образом для совершения платежей, связанных с выполнением функций центрального банка (рефинансирование банков и т.п.), а также для расчетов по операциям на кредитном, валютном, фондовом и других финансовых рынках. Системы расчетов по прочим денежным переводам обеспечивают проведение платежей на мелкие суммы с использованием широкого спектра платежных инструментов (банковских пластиковых карточек, чеков и т.д.). Следует отметить, что системы перевода крупных сумм платежей оказывают значительное влияние на безопасность и эффективность функционирования национальных платежных систем, поэтому они подвергаются усиленному надзору со стороны центральных банков.

В Республике Беларусь переводы денежных средств в национальной денежной единице между банками совершаются через автоматизированную систему межбанковских расчетов Национального банка (АС МБР). Функции расчетного оператора этой системы выполняет Расчетный центр Национального банка. Автоматизированная система межбанковских расчетов состоит из двух основных частей ― системы BISS и клиринговой системы.

Основой национальной платежной системы Республики Беларусь является система BISS (Belarus Interbank Settlement System), построенная на принципах RTGS. В 2005 году была введена в действие модернизированная система BISS с элементами клиринга, что позволило повысить эффективность межбанковских расчетов за счет экономии средств, необходимых для расчетов, использования механизмов непрерывной оптимизации очереди ожидания средств для несрочных платежей и т.д. Посредством модернизированной системы осуществляются крупные платежи, минимальная сумма которых определяется Национальным банком. В их число входят межбанковские расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также по результатам клиринга. В настоящее время через систему BISS проводится около 95 % от общей суммы всех платежей и примерно 13 % от их количества.

Система международных расчетов и расчетов по операциям с иностранной валютой функционирует во взаимосвязи с платежными системами других стран и международными платежными системами. Переводы иностранной валюты как внутри страны, так и за ее пределы совершаются уполномоченными белорусскими банками, как правило, децентрализовано, через корреспондентские счета, открытые ими в банках-корреспондентах (резидентах и нерезидентах). Перечисление средств по этим счетам осуществляется на основании платежных поручений, которые передаются зарубежным банкам по системе S.W.I.F.T. (Всемирная межбанковская система финансовых телекоммуникаций) или по другим коммуникационным каналам. Если банк не имеет лицензионных полномочий на операции с иностранной валютой, он может проводить международные расчеты через корреспондентский счет, открытый им в уполномоченном банке. Международные платежи в белорусских рублях могут осуществляться как децентрализовано, через прямые корреспондентские счета банков, так и в централизованном порядке ― через корреспондентские счета банков, открытые в Национальном банке. Расчеты в белорусских рублях по результатам торгов иностранной валютой на Белорусской валютно-фондовой бирже совершаются уполномоченными банками по большей части через систему BISS.

Порядок международных расчетов регламентируется соглашениями, заключенными между Национальным банком и центральными банками иностранных государств, нормативными документами Национального банка и корреспондентскими соглашениями между банками.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *