Договор страхования это

Договор страхования. Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенный страховой

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенный страховой взнос (премию) страховщику, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном – страховое обеспечение.

— предмет договора – особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы;

— стороны договора — страхователь и страховщик. Все остальные лица, которые могут иметь отношение к страхованию (выгодоприобретатель; страховой агент; страховой брокер), являются участниками страхования, но не сторонами соответствующего договора;

— существенные условия договора при имущественном страховании:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования[112];

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора;

— условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков[113];

— договор страхования заключается в простой письменной форме[114]. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования[115];

— письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение страховщика заключить договор, другая сторона — страхователь вместо письменного ответа уплачивает страховую премию, страховой взнос, то есть совершает действия, свидетельствующие о согласии на сделанное предложение. Такие действия возможны, если в оферте не оговаривается необходимость именно письменного ответа (акцепта);

— в ряде случаев, договор страхования заключается путем подписания сторонами единого документа. Таким образом заключаются договоры перестрахования;

— договор страхования считается заключенным с момента уплаты страховой премии либо первого страхового взноса, если условиями договора или действующим законодательством не предусмотрено иное;

— страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования;

— при переходе права на застрахованное имущество от лица, в интересах которого заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика;

— договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени выгодоприобретателя. Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя[116];

— право страхователя (выгодоприобретателя) требовать и соответствующая ему обязанность страховщика уплатить страховое возмещение возникает в момент наступления страхового случая. Данная обязанность должна быть исполнена в течение семидневного льготного срока (п.2 ст.314 ГК), по окончании которого начинается исчисление срока исковой давности (п. 2 ст. 200 ГК);

— договор страхования считается недействительным с момента его заключения в следующих случаях:

а) если договор заключен после страхового случая;

б) если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда;

в) если страхователь сообщил заведомо ложные либо неполные сведения, а также не сообщил сведений, которые могли существенно повлиять на определение страховой ответственности страховщика[117].

— недействительным договор страхования признается только судом, арбитражным судом или третейским судом;

— договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока действия;

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

в) ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

г) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;

д) по требованию страхователя или страховщика до наступления страхового случая.

— иски по требованиям, вытекающим из договоров имущественного страхования, могут быть предъявлены в течение двух лет.

5.189.137.82 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам.

/ договор страхования

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права. Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в России, явля­ются Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 Гражданского кодекса РФ.

Заключение договора страхования — основа правоотношений страхователя и страховщика. От того, насколько четко и идентич­но понимаются условия заключаемого договора, права и обязан­ности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результа­те страхового случая (выплата страхового обеспечения при окон­чании срока страхования).

Договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при стра­ховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установлен­ные сроки. В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного доку­мента — договора страхования и/или вручения страхователю стра­хового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подпи­санного страховщиком с приложением Правил страхования.

Договор личного страхования является публичным договором. Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и необходимых для заключе­ния договора документов, определенных Правилами страхования.

Условие публичного договора в страховании означает, что страхов­щик не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другим, например в случае смертельной болезни последнего, но вправе только изменить (повысить) цену страховой услуги адекватно прини­маемому на страхование повышенному риску. Требование публичности договора личного страхования вызвано его общественной значимостью для населения и государства и регламентировано ст. 426, 927 Гражда­нского кодекса РФ.

Договоры заключаются только в письменной форме на основа­нии Правил добровольных (обязательных) видов страхования, разра­батываемых и утверждаемых страховщиком (объединением стра­ховщиков) и согласовываемых им в органе страхового надзора.

В настоящее время Всероссийским союзом страховщиков утверж­ден ряд типовых (стандартных) правил страхования по видам страхо­вания, основываясь на которых производится подготовка документа­ции для лицензирования.

В договоры личного страхования и страхования ответствен­ности за причинение вреда также включается застрахованный, который одновременно может являться и страхователем. Последний может предусмотреть в договоре страхования выплату страхового возмещения третьему лицу — выгодоприобре­тателю при наступлении страхового случая.

Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъяв­лением сторон по согласованным условиям о конкретном страхо­вании того или иного объекта, для чего необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

В личном страховании:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жиз­ни застрахованного лица осуществляется страхование (страхово­го случая).

В имущественном страховании:

об определенном имуществе либо ином имущественном ин­тересе, являющимся объектом страхования;

о характере события, на случай наступления которого осуще­ствляется страхование (страхового случая).

При недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор страхования считается незаклю­ченным.

Несущественные условия договора страхования детализируют либо дополняют существенные условия. К ним относятся:

процедура оформления договора;

порядок вступления договора в силу;

порядок уплаты страховых взносов;

различные перерасчеты по взносам;

порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;

изменение первоначальных условий страхования и другие условия.

Одно из важных условий любого договора страхования — на­личие страхового интереса у страхователя (застрахованного лица) в отношении организации страховой защиты какого-либо объек­та. Такой интерес не обязательно должен основываться на фор­мальных правах страхователя (застрахованного лица) в отноше­нии данного объекта страхования. Страховой интерес следует от­личать от игр, пари и лотерей.

Примерами страховых интересов являются: в страховании жизни — интерес в дожитии родственников, кредитора; в страховании иных видов — интерес в сохранности собственного или арендуемого имущества, интерес в случае возникновения гражданской ответственности.

Начало действия договора страхования. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страховщик несет страховую ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не пре­дусмотрен иной срок начала действия страхования.

Изменение договора страхования. Договор страхования дол­жен быть перезаключен в случае увеличения действительной сто­имости застрахованного имущества. Страховщик имеет право требовать изменения условий до­говора имущественного страхования или уплаты дополнитель­ной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового до­говора. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторже­ния договора.

По требованию страховщика либо страхователя договор мо­жет быть изменен по решению суда только при существенном на­рушении договора одной из сторон либо в связи с существен­ным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В иных случаях он может быть изменен только по соглаше­нию сторон либо по другим основаниям, указанным в законе (до­говоре).

Прекращение договора страхования. Договор страхования прекращается в случаях:

истечения срока действия;

выполнения страховщиком своих обязательств перед страхо­вателем по договору в полном объеме (прекращение обязатель­ства исполнением);

неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

ликвидации страхователя — юридического лица или смерти страхователя — физического лица (кроме случаев перехода прав страхователя к иным лицам);

принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Если после вступления договора в силу возможность наступ­ления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предприниматель­ской деятельности лицом, застраховавшим предприниматель­ский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, то договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен .

При досрочном прекращении договора страхования по этим обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой пре­мии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (выкупная сумма ). Расчет суммы, причитающейся выплате страховате­лю, зачастую приводится в приложении к договору.

Кроме того, договор может быть расторгнут по соглашению сторон, по требованию страхователя или инициативе страховщи­ка. В таких случаях особо оговариваются условия досрочного рас­торжения договора: возврат части страховой премии, дата растор­жения и т.п.

Недействительность договора страхования. Договор страхова­ния считается недействительным:

если он заключен после страхового случая;

если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации;

в других случаях, предусмотренных законодательством, дого­вор страхования не соответствует закону или иным правовым ак­там; договор заключен недееспособным (либо ограниченно деес­пособным) гражданином; под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п.

Кроме того, недействительным договор страхования делает также страхование:

убытков от участия в играх, лотереях, пари;

расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Договор страхования признается недействительным судом, арбитражными и третейскими судами.

Страховые обязательства между страхователем и страховщи­ком, устанавливаемые в договоре страхования, вытекают из сути страхового правового и экономического отношения, т.е. правам страхователя соответствуют обязанности страховщика, а правам страховщика — обязанности страхователя.

ознакомить страхователя с Правилами страхования при заключении договора страхования;

произвести своевременные выплаты страхователю (выго­доприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахо­ванного лица), причитающиеся при наступлении страхового случая или окончании срока действия договора;

перезаключить договор страхования в случае увеличения его действительной стоимости;

возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу;

не разглашать полученные им в результате своей професси­ональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).

своевременно уплачивать страховщику страховую премию (страховые взносы);

при заключении договора страхования сообщить страхов­щику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих сущест­венное значение для оценки вероятности страхового случая, и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

после заключения договора страхования заботиться о со­хранности имущества, интерес в отношении которого застра­хован;

принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае;

своевременно уведомить страховщика о наступлении стра­хового случая;

сообщать страховщику обо всех ставших ему известными существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных стра­ховщику при заключении договора и повышении степени страхо­вого риска.

Законодательством предусматриваются и другие обязанности страховщика и страхователя.

Как было сказано ранее, при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату в установлен­ный договором или законом срок. Последовательность действий представителей страховой компании по определению размера ущер­ба и осуществлению страховых выплат включает: установление факта страхового случая => определение размера ущерба => осу­ществление страховой выплаты, за исключением: праздничных и выходных дней, в тех случаях, когда не требуется проверки и ос­мотра места наступления страхового события, составления акта, сметы, экспертизы и проверки правильности требований страхо­вателя, не возбуждается уголовное дело.

Страхователь имеет право предъявлять претензии страховщи­ку на получение компенсации по договору имущественного стра­хования в течение 2 лет.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, пере­ходит в пределах выплаченной суммы право требования — субро­гация (регрессное право), которое страхователь (выгодоприобре­татель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Законодательством установлены общие основания для отказа страховщика произвести страховую выплату :

умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхо­вого случая;

Договор страхования этосовершение страхователем или лицом, в пользу которого за­ключен договор страхования, умышленного преступления, нахо­дящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

сообщение страхователем страховщику заведомо ложных све­дений об объекте страхования;

получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

другие случаи, предусмотренные законодательством.

Договор страхования может содержать и иные условия, опре­деляемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим усло­виям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

Договор страхования

Глава II. Договор страхования

Статья 15. Понятие договора страхования

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Статья 16. Заключение договора страхования

1. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо явным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

2. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное.

О форме договора страхования см. Гражданский кодекс Российской Федерации

3. Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

а) наименование документа;

б) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

в) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

г) указание объекта страхования;

д) размер страховой суммы;

е) указание страхового риска;

ж) размер страхового взноса,сроки и порядок его внесения;

з) срок действия договора;

и) порядок изменения и прекращения договора;

к) другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

л) подписи сторон.

Статья 17. Обязанности страховщика

а) ознакомить страхователя с правилами страхования;

б) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

в) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

г) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;

д) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

2. Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.

Статья 18. Обязанности страхователя

1. Страхователь обязан:

а) своевременно вносить страховые взносы;

б) при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

в) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

2. Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.

Статья 19. Замена страхователя в договоре страхования

1. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не установлено иное.

2. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством Российской Федерации обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.

3. Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.

4. При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами Российской Федерации.

Статья 20. Порядок и условия осуществления страховой выплаты

1. Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

2. Предприятия, учреждения и организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Статья 21. Отказ в страховой выплате

1. Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

а) умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

б) совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

в) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

г) получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

д) другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

2. Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.

3. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированием причин отказа.

4. Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суд, арбитражный или третейский суды.

Статья 22. Переход к страховщику прав страхователя по страхованию имущества в отношении лица, ответственного за причиненный ущерб

К страховщику, выплатившему страховое возмещение по страхованию имущества, переходит в пределах выплаченной им суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеют к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Статья 23. Прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока действия;

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

в) неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

г) ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных статьей 19 настоящего Закона;

д) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

е) принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

ж) в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

2. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.

3. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Статья 24. Недействительность договора страхования

1. Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации.

2. По настоящему Закону договор страхования также признается недействительным в случаях:

О перечне интересов, страхование которых не допускается, см. также

а) если он заключен после страхового случая;

б) если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

3. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судами.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации ничтожными являются сделки, объект страхования которых прямо запрещен (см. ст. 928. п. 2 ст. 932. абзац второй ст. 933 )

Договор страхования

Договор страхования

Договор страхования — юридический факт, порождающий страховое обязательство. Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодательством форме. Необходимо учесть, что страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования.

Существенными условиями договора страхования являются УСЛОВИЯ, без которых страховой договор невозможен как таковой. Согласно статье 942 Гражданского кодекса РФ («Существенные УСЛОВИЯ договора страхования»), при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. Правила страхования, которые предлагают клиентам страховые компании, обычно содержат комплекс условий, отражающих в целом договор страхования. Клиент, заключая договор в соответствии с этими правилами, по существу принимает эти условия. Однако существенные условия конкретного договора страхования определяются соглашением сторон: размер страховой суммы и страховой премии, определение объекта страхования, перечень страховых рисков, которые выбирает страхователь из перечня, предлагаемого правилами. Кроме того, по соглашению сторон можно дополнять правила страхования или делать из них исключения (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Российское законодательство устанавливает определенные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с Гражданским кодексом письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, оплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. — такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом). Следовательно, письменный акцепт страхователем предложения страховой компании о заключении страхового договора необязателен. Достаточно совершить действия, которые должен совершить страхователь для выполнения договора (уплатить страховую премию), если необходимость письменного ответа (акцепта) не оговаривается в оферте. Следует иметь в виду, что не всякое предложение страховой компании заключить договор можно расценивать как оферту: так, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, не могут считаться офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты (ст. 437 ГК РФ).

Однако если рекламное предложение содержит все существенные условия договора страхования и в нем явно усматривается воля страховой компании, делающей такое предложение, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется, такое предложение считается офертой (так называемой публичной офертой).

Гражданское право России

  • Раздел I Введение в гражданское право
  • Понятие гражданского права
    • Понятие, предмет и методы гражданского права
    • Принципы гражданского права
    • Источники гражданского права. Действие нормативных правовых актов во времени, в пространстве и по кругу лиц
    • Система гражданского права
    • Гражданское право как наука и учебная дисциплина
  • Раздел II гражданское правоотношение
  • Понятие, содержание и виды гражданских правоотношений
    • Понятие и признаки гражданского правоотношения
    • Содержание гражданских правоотношений
    • Виды гражданских правоотношений
  • Субъекты гражданских правоотношений
    • Граждане (физические лица) как субъекты гражданских правоотношений
      • Гражданская правоспособность и правосубъекность
      • Гражданская дееспособность. Субъективное право и юридическая обязанность
      • Опека и попечительство. Патронаж
      • Имя и место жительства гражданина
      • Признание гражданина безвестно отсутствующим. Объявление гражданина умершим
      • Акты гражданского состояния
    • Юридические лица как субъекты гражданских правоотношений
      • Образование, реорганизация и прекращение деятельности юридического лица
      • Банкротство (несостоятельность) юридического лица
      • Виды юридических лиц
      • Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования как субъекты гражданского права
  • Объекты гражданских прав
    • Понятие объекта гражданских прав. Классификация вещей
    • Деньги и ценные бумаги
      • Результаты творческой деятельности. Информация. Результаты работ и услуг. Нематериальные блага
  • Основания возникновения, изменения и прекращения гражданских правоотношений
    • Понятие юридических фактов
    • Виды и классификация юридических фактов
    • Понятие, виды и форма сделок
    • Условия действительности сделок. Понятие и виды недействительных сделок
  • Осуществление и защита гражданских прав
    • Осуществление гражданских прав и исполнение обязанностей
    • Защита гражданских прав
  • Представительство
    • Понятие и виды представительства
    • Доверенность. Виды доверенностей
  • Сроки в гражданском праве. Исковая давность
    • Понятие и виды сроков
    • Течение сроков исковой давности
  • Раздел III Право собственности и другие вещные права
  • Вещное право и право собственности
    • Понятие вещного права
    • Общие положения о праве собственности. Формы собственности и формы права собственности
    • Содержание права собственности
    • Приобретение и прекращение права собственности
    • Особенности содержания права собственности различных субъектов гражданских прав
      • Право собственности юридических лиц
      • Право государственной и муниципальной собственности
    • Право общей собственности
    • Вещные права лиц, не являющихся собственниками. Право хозяйственного ведения и право оперативного управления. Сервитуты
    • Защита права собственности и иных вещных прав
    • Право собственности и другие вещные права на землю
    • Право собственности и другие вещные права на жилые помещения
  • Раздел IV Право интеллектуальной собственности
  • Право на результаты интеллектуальной деятельности и средства индивидуализации
    • Общие положения об интеллектуальных правах и интеллектуальной собственности
      • Исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности
      • Гражданско-правовые способы защиты интеллектуальных прав
      • Авторское право
      • Понятие и содержание прав, смежных с авторскими (смежные права)
      • Патентное право
      • Право на селекционное достижение
      • Право на топологии интегральных микросхем
      • Право на секрет производства (ноу-хау)
      • Право на средства индивидуализации юридических лиц, товаров, работ, услуг и предприятий
      • Право использования результатов интеллектуальной деятельности в составе единой технологии
  • Раздел V Обязательственное право. Общие положения
  • Понятие и виды обязательств. Исполнение обязательств
    • Понятие и основания возникновения обязательств
    • Стороны в обязательстве
    • Виды обязательств
    • Понятие и принципы исполнения обязательств
    • Надлежащее исполнение обязательств
  • Обеспечение исполнения обязательств
    • Понятие и система способов обеспечения исполнения обязательств
    • Неустойка
    • Залог
    • Удержание
    • Поручительство
    • Банковская гарантия
    • Задаток
  • Перемена лиц в обязательстве
    • Переход прав кредитора к другому лицу
    • Перевод долга
  • Ответственность за нарушение обязательств
    • Понятие, формы и виды гражданско-правовой ответственности
    • Условия гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательств
    • Основания освобождения от гражданско-правовой ответственности
    • Размер гражданско-правовой ответственности
  • Прекращение обязательств
    • Понятие и основания прекращения обязательств
    • Способы прекращения обязательств
  • Общие положения о договоре
    • Понятие и значение договора
    • Содержание и форма договора
    • Классификация договоров
    • Заключение договора
    • Изменение и расторжение договора
  • Отдельные виды обязательств
  • Купля-продажа. Мена
    • Общие положения о договоре купли-продажи
    • Права и обязанности сторон
    • Исполнение договора купли-продажи и ответственность сторон за его неисполнение
    • Розничная купля-продажа
    • Поставка товаров
    • Поставка товаров для государственных и муниципальных нужд
    • Контрактация
    • Энергоснабжение
    • Продажа недвижимости
    • Продажа предприятия
    • Мена
  • Дарение
  • Рента и пожизненное содержание с иждивением
    • Общие положения о ренте
    • Виды ренты
  • Передача имущества во временное пользование
    • Общие положения об аренде
    • Отдельные виды аренды и аренда отдельных видов имущества
    • Наем жилого помещения
    • Безвозмездное пользование
  • Подряд
    • Общие положения о подряде
    • Виды договора подряда
  • Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ
  • Возмездное оказание услуг
  • Перевозка и транспортная экспедиция
    • Понятие и виды транспортных перевозок
    • Формы организации и виды договора перевозки груза
  • Заем и кредит
    • Понятие кредитных и расчетных правоотношений
    • Заем
    • Кредит. Товарный и коммерческий кредиты
    • Договор финансирования под уступку денежного требования
  • Договоры банковского вклада и банковского счета
    • Договор банковского вклада
    • Договор банковского счета
  • Расчетные обязательства
    • Общие положения о расчетах
    • Расчеты платежными поручениями
    • Расчеты по аккредитиву
    • Расчеты по инкассо
    • Расчеты чеками. Вексель
    • Хранение на товарном складе
    • Специальные виды хранения
  • Страхование
    • Общие положения о страховании
    • Договор страхования
    • Виды и формы страхования
  • Поручение. Действие в чужом интересе
    • Поручение
    • Действие в чужом интересе без поручения
  • Комиссия. Агентирование
    • Договор комиссии
    • Агентский договор
  • Доверительное управление имуществом
  • Коммерческая концессия
  • Простое товарищество
  • Публичное обещание награды. Публичный конкурс. Игры и пари
    • Публичное обещание награды
    • Публичный конкурс
    • Игры и пари
  • Обязательства, возникающие вследствие причинения вреда
    • Общие положения о возмещении вреда. Отдельные виды ответственности
    • Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью гражданина, или вследствие недостатков товаров, работ или услуг. Компенсация морального вреда
  • Обязательства вследствие неосновательного обогащения
  • Раздел VII Наследственное право
  • Наследственное право
    • Общие положения о наследстве
    • Наследование по завещанию
    • Наследование по закону
    • Приобретение наследства
    • Наследование отдельных видов имущества
  • Раздел VIII Международное частное право
  • Международное частное право
    • Понятие, источники и нормы международного частного права
    • Правовое положение физических лиц в международном частном праве
    • Правовое положение юридических лиц в международном частном праве
    • Общие начала применения права
    • Право собственности
    • Внешнеэкономические сделки
    • Рассмотрение споров в арбитраже

Договор страхования это

Договор страхования

В силу договора страхования одна сторона (страховщик) по соглашению с другой стороной (страхователем) обязуется произвести при наличии страхового случая страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь — уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Из этого определения видно, что договор страхования прежде всего возмездный, так как страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при его наличии производит страховую выплату. Данный договор остается возмездным и в том случае, если страховой случай не наступает, ибо заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Договор страхования носит взаимный характер, так как обе его стороны принимают на себя обязанности: страхователь — сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д. а страховщик — произвести страховую выплату и т.п.

Кроме того, согласно закону (ст. 929 и 934 ГК РФ) договор страхования можно признать консенсуальным. Однако в силу ст. 957 ГК РФ этот договор, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. здесь налицо черты и реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования.

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т.е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других — должен произвести выплату, размеры которой превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

Рассматриваемый договор характеризуют: стороны, предмет, срок, форма и содержание.

Стороны договора страхования — страхователь и страховщик.

Как уже говорилось, страхователь — это лицо, которое заключило договор страхования. В роли страхователя может выступать любое лицо, специальный субъект (например, в обязательном государственном страховании — это федеральные органы исполнительной власти). Страхователь уплачивает страховую премию. Однако в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена и на третье лицо — выгодоприобретателя (п. 1 ст. 954 ГК РФ). На стороне страхователя могут одновременно выступать третьи лица — выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Например, при страховании деликтной ответственности выгодоприобретатель станет известен только при наступлении страхового случая. Страхование в пользу выгодоприобретателя — это один из примеров договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), с той лишь особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и обязанности.

Выгодоприобретатель участвует в договоре страхования, если страхователь этого захочет, но в некоторых договорах страхования независимо от воли страхователя участие выгодоприобретателя исключено (страхование предпринимательского риска), а в других — обязательно (страхование гражданской ответственности).

Согласно п. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик может требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Страхователь может заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 956 ГК РФ). Выгодоприобретатель может быть заменен страхователем в любой момент до прекращения договора страхования. Однако он не может быть заменен другим лицом после того, как выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требование о страховой выплате.

Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934. п. 1 ст. 955 ГК РФ). Это лицо всегда имеет страховой интерес. В таком качестве могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.

Страховщик — это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ). Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных российским законодательством организационно-правовых форм.

Правоспособность страховщиков, являющихся коммерческими организациями, носит ограниченный характер. Они обычно могут вести только страховую или связанную с ней деятельность. Им запрещена производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность (п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела). С другой стороны, они могут заниматься и теми видами деятельности, которые не указаны в их учредительных документах (кроме запрещенных). Поэтому их правоспособность (за исключением правоспособности страховщиков, являющихся некоммерческими организациями) не может быть признана специальной.

Заниматься страхованием имущественных интересов расположенных на территории РФ юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и физических лиц — резидентов РФ могут только те страховщики, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ (ст. 4 Закона об организации страхового дела). Очевидно, это ограничение касается прежде всего иностранных страховщиков, которые подчас занимаются таким страхованием.

Страховщики — коммерческие организации страхуют чужие риски, а собираемые ими премии всегда включают в себя доходную часть, которая служит основой для извлечения прибыли. Однако вместо прибыли страховщик может понести и убытки.

Закон установил, что страхование осуществляют коммерческие организации, так как оно относится к предпринимательской деятельности. Однако в случаях, предусмотренных ГК РФ, в роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, например, общества взаимного страхования (п. 1 ст. 968 ГК РФ). Особенности правового положения данных обществ и условия их деятельности должны определяться в соответствии с ГК РФ законом о взаимном страховании. Так, общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов (п. 2 ст. 968 ГК РФ). Взаимность подобного страхования состоит в том, что страховые премии собираются среди ограниченного круга лиц — членов общества и расходуются на страховые выплаты им же. Основанием возникновения обязательства по страхованию выступает сам факт членства в обществе взаимного страхования, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. При этом общие правила о договорах страхования применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено учредительными документами соответствующего общества (п. 3 ст. 968 ГК РФ).

Если в одном договоре страхования участвуют несколько страховщиков, имеет место сострахование. Сострахование предполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика. Если иное не предусмотрено договором страхования, страховщики отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) солидарно (ст. 953 ГК РФ). Соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом и регламентируется нормами о простом товариществе. От сострахования отличают перестрахование, при котором множественность лиц на стороне страховщика не возникает, а имеет место лишь особый случай страхования предпринимательского риска, когда в роли страхователя выступает сам страховщик (ст. 967 ГК РФ). В силу этого перестрахование — это один из видов имущественного страхования.

Как уже говорилось, посредниками при заключении договоров страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой брокер — это индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, которые заключают договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя (п. 3 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Страховой брокер действует на основании договора комиссии или агентского договора. Не менее чем за 10 дней до начала деятельности он должен направить извещение об этом федеральному органу, осуществляющему надзор за страховой деятельностью. Этот орган ведет реестр страховых брокеров.

Посредническая деятельность, которая связана с заключением договоров страхования от имени иностранных страховщиков, на территории РФ не допускается, если иное не предусмотрено законом или международным договором (п. 4 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Этот запрет касается как страховых агентов, так и страховых брокеров. Однако единственное изъятие из этого запрета установлено относительно договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ. Посредническая деятельность по заключению подобных договоров разрешена с даты начала деятельности организации, занимающейся таким посредничеством (абз. 2 п. 4 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

Объединения (союзы, ассоциации) страховщиков — это некоммерческие организации, создаваемые страховщиками для координации своей деятельности, защиты своих интересов и осуществления совместных программ (п. 1 ст. 14 Закона об организации страхового дела). Объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью. Что касается других видов предпринимательской деятельности, то она им разрешена в той мере, в какой ею могут заниматься некоммерческие организации.

Предмет договора страхования — это услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск является качественной характеристикой предмета данного договора, а страховая сумма — количественной. Посредством этих двух характеристик можно провести границы между любыми контекстными договорами страхования.

Форма договора страхования — письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховой полис должен включать в себя все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком. При этом полис ценной бумагой не является. В нем должны быть указаны имя (наименование) и место жительства (нахождения) страховщика, страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица: страховой интерес (объект страхования); страховой риск; размер страховой суммы; срок действия договора. Прилагать к полису правила страхования согласно ст. 943 ГК РФ необязательно.

Полисы бывают разовые и генеральные. С помощью разового полиса оформляются простые операции по страхованию (с одним предметом).

Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов). Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя и страховщика осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК РФ).

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается конкретному страховому полису. При этом условия договора страхования могут быть установлены не только в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, исходящем от страховщика и одобренном страхователем, но также и в правилах страхования.

Правила страхования — это содержащий условия договора страхования документ, который принят, одобрен или утвержден страховщиком или объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК РФ). Правила касаются определенного вида договора страхования, рассчитаны на многократное применение и потому стандартизированы. Ссылка на правила страхования позволяет избежать перечисления в конкретных договорах страхования многочисленных содержащихся в при видах условий.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК РФ необязательны.

К существенным условиям договора страхования относятся: страховой интерес, страховой риск, страховая сумма, срок договора страхования.

Первые три условия уже рассматривались. Что касается срока договора страхования, то он влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. Срок определяется по общим правилам, установленным гл. 11 ГК РФ.

Срок рассматриваемого договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, которые имеют место после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования заканчивает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении).

Страховая премия (взносы) не относится к числу существенных условий договора страхования. В силу того, что многие договоры являются реальными, определение размера премии предшествует заключению договора и потому всегда происходит заранее. В консенсуальном договоре страхования размер премии может быть определен по аналогии в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК РФ. Что касается рассрочки, то, если в договоре страхования она не предусмотрена, премия должна быть уплачена сразу и целиком.

Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей.

В этом свете страховщик обязан: ознакомить страхователя с правилами страхования; в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу либо в случае увеличения его действительной стоимости, перезаключить по заявлению страхователя договор с учетом этих обстоятельств; при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок, возместить расходы, произведенные страхователем при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования (при этом не подлежат возмещению расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба); не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Со своей стороны страхователь обязан: своевременно вносить страховые взносы; при заключении договора сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования; принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая и сообщить о нем страховщику в сроки, установленные договором.

Особо регламентируются порядок и условия осуществления страховой выплаты как основной обязанности страховщика по страховому договору. Страховая выплата производится страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата), который составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. Иначе говоря, производство страховой выплаты обязательно, если отсутствуют основания для отказа от нее.

Однако страховщик может быть освобожден от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 и 3 ст. 963 ГК РФ. Но страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица (п. 2 ст. 963 ГК РФ). Он не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК РФ).

Вместе с тем, законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В остальных случаях неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не может служить основанием для отказа в страховой выплате. Договор страхования, который содержит подобные основания, в этой части недействителен на основании ст. 168 ГК РФ.

Данный договор действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего прекращается. Подобный случай прекращения договора предусмотрен ст. 408 ГК РФ. Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами: несением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением.

Однако не всякая страховая выплата способна прекратить договор страхования. Последний может предусматривать несколько выплат. Тогда (и только тогда) первая выплата договор не прекращает. При этом суммарная величина произведенных выплат, как правило, не должна превышать страховой суммы.

Договор страхования может быть досрочно прекращен в следующих случаях.

Во-первых, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Если договор досрочно прекращается по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого он нес риск, т.е. действовало страхование.

Во-вторых, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от него в одностороннем порядке (п. 2 ст. 958 ГК РФ). Этот отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая не отпала. Отказ от договора является правом страхователя (выгодоприобретателя), которое тот может и не осуществлять в разумный срок.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (взносы) не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Возможность страховщика в одностороннем порядке отказаться от договора страхования должна быть предусмотрена договором.

В случае ликвидации страховщика в установленном порядке он может потребовать возврата всей страховой премии (взносов). Это касается в равной степени и ликвидации страхователя — юридического лица или смерти страхователя — физического лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 и ст. 960 ГК РФ.

Ликвидация страхователя — юридического лица, по общему правилу, влечет прекращение договора страхования. Если имеет место смерть лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, то выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). При этом наследники могут получить что-либо, если хотя бы одним из застрахованных рисков является смерть застрахованного лица. В иных случаях договор личного страхования подлежит прекращению.

Потребление памяти: 0.5 Мб




Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *